医療保険は複数加入することが可能ですが、どの給付金にも共通して「過度な保障にならないこと」が基本となります。

保険会社は、加入者が“病気になることで経済的に得をしてしまう状態”を避けるため、入院給付金だけでなく、手術給付金・診断一時金なども、既契約とのバランスを見ながら審査します。
ただし、これらの数値には業界共通の明確な上限はなく、各社ごとの基準で判断されます。

■ 1．複数加入時の給付金の考え方

● 入院給付金

複数契約を合わせた総額が、年収や職業とのバランスを見て“過大”と判断されない範囲で審査されます。

● 手術給付金

多くの保険で「入院日額に連動」しているため、
入院給付金が適正範囲であれば、手術給付金も適正と判断される仕組みが一般的です。

● 診断一時金（がん・心疾患など）

高額治療や休業による収入減への備えとして審査されますが、
こちらも 既契約との組み合わせを総合的に判断されます。

■ 2．加入社数の目安

複数加入に明確な上限はありませんが、

• 契約内容の管理
• 保険料の負担
• 特約の重複
• 審査の複雑化

といった観点から、実務上は2〜3社程度に整理される方が多いのが実情です。

加入社数が必要以上に多いと、保障が過剰と見なされ、新規加入の審査で慎重に扱われるケースもあります。

■ 3．年収申告の有無について

保険会社によっては申込時に年収の入力を求める場合があります。
これは、保障内容が収入に対して適正かどうかを確認するための判断材料として使われます。

一方、年収の申告を求めない会社もありますが、
職業や勤務状況、希望する給付金額など、別の情報を組み合わせて審査しています。

つまり、申告項目の違いは 「会社ごとの審査基準の違い」 によるものです。

■ まとめ

医療保険の複数加入では、

• 給付金の重複が大きすぎないか
• 年収や生活状況に対して保障が適正か
• 加入社数が過剰でないか

といった点を整理しながら選ぶことが大切です。
必要な保障を無駄なく整えることが、結果的に“コストパフォーマンスの良い見直し”につながります。