ドル建て生命保険への高額加入について悩んでおります

ファイナンシャルプランナーの小柳善寛と申します。
ご相談いただき、またここまで丁寧に状況をお伝えくださり、ありがとうございます。

老後とお子さまの教育資金、どちらも大切な目標ですね。
そして、運用経験がない中で大きな決断をするのは、とてもご不安なお気持ちだと思います。

まず、いただいたご質問について順にお答えいたします。

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【1】リスクや認識違いはありますか？

ドル建て保険は、確かに魅力的な部分もありますが、リスクや注意点もいくつかあります。

1、為替リスク

説明では「手数料が50銭程度」とのことでしたが、重要なのは「為替レート」そのものです。

たとえば契約時よりも円高（1ドル＝150円→100円）になると、せっかくドルで増えても円に換算したときに受取額が目減りしてしまうリスクがあります。
つまり、手数料よりも為替変動そのものが大きなリスクです。

2.、流動性リスク

確かに「途中解約可能」で「3年目からプラス」とありますが、まとまったお金を20年ロックしてしまうのは、教育資金など近い将来に必要になるかもしれないお金には向きません。

もし急に大きな出費があった場合、必要なタイミングで十分な資金が引き出せないリスクも考えておくべきです。

3、金利リスク

現段階では「5%」と良い条件ですが、もし今後世界の金利環境が大きく変わった場合、今契約した条件が「将来的にそこまで良い条件とは言えない」可能性もあります。

一度契約するとその条件で固定されるので、柔軟な見直しがしにくいこともリスクのひとつです。

【2】私ならお勧めするか？

結論から申し上げると、

「すべてをこの商品にまとめるのはおすすめしません」
ただ、一部を活用するのは十分ありだと考えます。

理由は、資産運用の基本は「分散」だからです。
また、ドル建てのリスクをきちんと理解できるなら、株式や投資信託のようなハイリスク・ハイリターンを狙う運用だけが正解ではありません。

むしろ、米国債を中心とした安定資産を裏付けに持つドル建て保険は、堅実な資産形成の選択肢のひとつです。

たとえば：

・手元の生活防衛資金（すぐに使える円資産）

・外貨資産（ドル建て保険や米国債）

・世界株式中心の運用（つみたてNISAやiDeCo）

こうしてバランスよく持つことで、将来の変化にも柔軟に対応できるポートフォリオが作れます。

日本円だけに依存するのはリスクが高まっているため、今後は「通貨分散」も意識したいところです。

その意味でも、ドル建て保険をうまく活用するのは賢い選択肢の一つと言えるでしょう。

米国債についてのまとめ案

アメリカも課題を抱えていますが、それでも米国債は、世界最大の経済規模と基軸通貨ドルを背景に、相対的に最も信用力の高い資産とされています。

特に、有事の際に「最後にお金が集まる先」として機能してきた歴史があり、リスクを抑えながら資産を運用したい場合には、裏付け資産としての信頼性は高いと言えます。

【円は大丈夫か？】

・預貯金（手元にすぐ動かせる資金）

・円建ての安全資産（個人向け国債など）

日本円は、主要国最弱通貨とも言われ、少子高齢化やGDPの低迷など、構造的な課題を抱えています。
そのため、これからは「円だけ」ではなく、「外貨資産」や「国際分散投資」を意識した資産形成がますます重要になっていくでしょう。

・成長を狙った運用（つみたてNISAやiDeCoなど）

・一部をこのドル建て保険に

このように、資産をいくつかの「性格の違うカゴ」に分けて管理するのが理想です。
そうすれば、急に教育資金が必要になった場合でも、慌てずに対応できるでしょう。

また、資産運用は「手数料が安い・長期・分散・積立」が王道です。
この原則に沿ったつみたてNISAやiDeCoも、ぜひ引き続き検討を続けていただきたいです。
ドル建て保険だけに依存するより、ずっとバランスの良い資産形成ができると思います。

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最後に

相談者さまが今感じている「なんとなくの不安」は、決して間違っていません。
むしろ、大きなお金を動かすときこそ、このように慎重に考えることがとても大切です。
「ちょっと心配」と感じる自分を信じて、焦らず、今後の人生設計に合った選択をしていきましょう。

もしも「このくらいなら納得できる」という金額だけドル建て保険に預け、残りを自分たちのライフプランに合わせて柔軟に運用していけば、きっとご家族にとって一番安心できる未来につながると信じています。

相談者さまとご家族にとって、より良い未来が開けますよう、心から願っております。

ファイナンシャルプランナー
小柳 善寛