国民年金、保険とNISAのバランスについて

はじめまして。ファイナンシャルプランナーの小柳善寛と申します

現在の状況の事について気になった点があります

色々とご検討された結果のご決断の事かと思いますが…

何の情報をもとに国民年金の全額免除を受けておられるか…ネット情報やYouTuberの無責任な何も資格もない無知と言っても過言ではない発言内容を鵜呑みににされる事が一番危ない考えです

国民年金の全額免除を受けながら、保険やNISAで資産運用を行っているという状況は、お勧めの致しません

国民年金の免除制度は、経済的に困窮している方のセーフティネットとして設けられているものです

一方で月額10,000円のNISA投資や、月額120ドル（約17,000円）のドル建て保険に加入できる状況であれば、年金保険料（月額16,980円）の支払いも十分可能と考えられます。

出鼻を挫く様な文章をご容赦ください

年金制度への不安と現実について
確かに「年金がもらえるのか分からない」「運用が心配」といった不安をお持ちの方は多くいらっしゃいます。

しかし、国民年金の実情を正しく理解することも大事です

GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）による運用実績
国民年金や厚生年金の積立金は、GPIFが運用しており、その実績は以下の通りです

2001年度から2023年度までの累積収益額：約108兆円

年平均収益率：約3.9%
運用資産額：約200兆円（世界最大規模）
世界の全投資家から「巨大クジラ」のあだ名がつく巨大なファンドです

GPIFは国内外の株式・債券に分散投資を行い、長期的に安定した収益を上げています。

NISAの投資信託の運用の資産

個人の資産運用よりもはるかに大規模で、リスク分散された運用が行われているのが実情です。

NISAを途中でやめてしまう人が多い理由
NISAは税制優遇があり魅力的な制度ですが、途中で利用をやめてしまう人も少なくありません。

その主な理由は以下の通りです。
* 制度の理解不足や複雑さ: NISAには複数の種類（一般NISA、つみたてNISA、そして新しいNISA）があり、それぞれ非課税投資枠、期間、対象商品などが異なります。この複雑さが初心者には分かりにくく、最適な選択ができないまま放置したり、途中で諦めてしまったりすることがあります。

また、数多くの投資信託や個別株の中からどれを選べば良いか分からず、結局手を出せないケースも。

運用成績への失望: 投資を始めたものの、相場が下落して資産が目減りすると、特に投資初心者の方は不安に駆られ、損切りをしてNISAでの運用を中止してしまうことがあります。短期間で大きなリターンを期待しすぎた場合、思うような結果が出ないと失望につながりやすいです。

緊急の資金需要: 予期せぬ出費（病気、事故、失業、まとまった買い物など）が発生し、NISAで運用していた資金を取り崩さざるを得なくなることがあります。これにより、NISAの運用が中断することになります。

市場の変動に対する心理的負担: 株価の変動が大きい時期には、精神的に耐えられなくなり、狼狽売りをしてしまうことがあります。投資は長期的な視点が必要ですが、日々の値動きに一喜一憂してしまうと継続が難しいです。

手間や管理の面倒さ: 定期的なポートフォリオの見直しや金融機関の変更など、管理に手間を感じてやめてしまう人もいます。特に旧NISAでは、非課税期間終了後の手続きが煩わしいと感じることもありました（新NISAではこの点は改善されています）。
いざという時に投資判断ができない理由
「いざという時」とは、市場が大きく変動したり、個人的な状況に変化があったりするような、重要な局面を指すことが多いでしょう。そのような時に適切な投資判断ができない主な理由は、感情や心理的な要因が大きく関係しています。

感情的なバイアスとして、恐怖とパニック: 市場が急落すると、さらなる損失への恐怖から、冷静な判断ができなくなり、本来なら売るべきではない局面で投げ売ってしまう「狼狽売り」をしてしまうことがあります。

貪欲: 逆に市場が過熱している時には、さらに儲けたいという貪欲な気持ちが働き、割高な資産に投資してしまったり、リスクを過剰に取ってしまったりすることがあります。

明確な投資戦略の欠如が見受けられ、計画がない: 多くの人は、具体的な投資目標やリスク許容度に基づいた明確な投資計画を持たずに投資を始めてしまいます。そのため、予期せぬ事態が起きた際に、何を基準に判断すれば良いか分からなくなり、行き当たりばったりの行動になってしまいます。
「ほったらかし投資」の落とし穴: 「ほったらかし投資」は良い戦略ですが、なぜその商品を選び、なぜ持ち続けるのかという理由を理解していないと、いざという時にその信念が揺らぎ、耐えられなくなってしまいます。

情報の過多と分析麻痺が見受けられ情報洪水: 危機時には、ニュース、専門家の意見、SNSなど、あらゆる情報が錯綜します。情報が多すぎると、どれを信じて良いか分からなくなり、思考が停止してしまいます。

後悔への恐怖: 「あの時こうしていればよかった」という後悔を避けたいという気持ちから、完璧なタイミングを見極めようとしすぎて、結局何も行動できない「分析麻痺」に陥ることがあります。

金融リテラシーと経験の不足として知識の欠如: 経済の基本原則、市場のサイクル、分散投資の重要性などを理解していないと、危機が来た時にどのように対処すべきか見当もつきません。

経験不足: これまでの人生で市場の大きな変動を経験したことがないと、その時の心理的なプレッシャーに対処する方法が分からず、感情的な行動を取りがちになります。
要するに、投資における「いざという時」の判断は、どれだけ冷静さを保ち、事前に立てた計画に基づき、感情に流されずにいられるかにかかっています。多くの人がこの点で苦戦するため、適切な判断ができない状況に陥りやすいのです。
NISAを継続し、有事の際に冷静な判断をするためには、これらの心理的要因を理解し、自分なりの投資ルールや目標をしっかり持つことが重要になります。

現在の状況を異なる角度から見ると
リスク分散の観点や現在：海外保険（為替リスク）+ 新NISA（市場リスク）に集中、国民年金：国が保証する終身年金で、最も安全性の高い資産

また、税制上の優遇されており、国民年金保険料：全額社会保険料控除（所得税・住民税の節税効果)や受給時：公的年金等控除により税負担が軽減されます

インフレ対応も可能です
基本的に国民年金：物価や賃金に連動したマクロ経済スライド方式が取られており、固定利率の保険：インフレ時に実質的な価値が目減りする中で、何よりも大切なのは、ご自身の人生設計を明確にすることだと思います

現在の年齢を考えると、老後まで残り17年程度となります。

この限られた時間で、どのような老後生活を送りたいのか、そのためにはどれだけの資金が必要なのかを具体的に計算し、優先順位を決める必要があります。

まずは国民年金の支払い再開を最優先にされては如何でしょうか
未納期間が長くなると終身年金である国民年金の毎年の受取額も支払った月数に応じて少なくなります

国民年金は国が保証する終身年金であり、インフレにも対応します

現在の免除期間については、10年以内であれば追納も可能です

年金受給額を少しでも増やすために、可能な範囲で追納を検討してください

現在の収入状況を正確に把握し、安定した支払い計画が必要です

ジブラルタ生命の保険内容を再確認し、本当に必要な保障かどうか検討

NISAは年金支払いが安定してから再開を検討

小規模企業共済について フリーランスの方には確かに有効な制度ですが、まずは国民年金を優先されて年金支払いが軌道に乗った後に検討することをお勧めします

現在の状況では、「新NISAより国民年金」を最優先に選択すべきです。社会保障の基盤を整えてから、余裕資金での資産運用を検討するのが健全な資産形成の順序です。

フリーランスとして収入が不安定な状況だからこそ、国が保証する年金制度をしっかりと活用し、その上で追加の老後資金準備を検討することが大事だと思います

ファイナンシャルプランナー
こやなぎ