トピックス
ブログ

2015年08月14日

ライフプラン〜住宅ローン〜住宅ローンを変動金利にするか固定金利にするかは大きく悩むポイント

お金も、保険も、人生も、

共に夢を叶えるパートナー未来あんしん隊!

ファイナンシャルプランナーの小柳善寛です。


0808-1.jpg

変動金利と固定金利のどちらを選択すべきか・・・。

これは住宅ローンの究極のテーマであり、永久のテーマでもあります。

この問いに対する答えは簡単には見つけられません。しかも、答えは人によって様々です。

ただ、この知識をおろそかにすると、利息を少しでも多く支払ってもらいたい金融機関との

駆け引き・攻防に打ち勝つことができません。

住宅ローンを組むときの最重要課題は過払い利息を最小化することです。

そのためには、2つの金利タイプに関わる最低限の知識をもっておく必要があります。

当サイトでは、「これまでの低金利の先には金利上昇しかなく、未払い金利発生のリスクも

あるため変動金利は不利!」などと、一方的な説明はいたしません。

絶対的な答えなどないのですから・・・。

納得がいく選択を皆さんがが行えるよう、それぞれの特徴を抽出し図解します。

耳当たりのいいフレーズに明確にNoと言える知識を得てください。まずは、基本のおさらい

から。

変動金利と固定金利の特徴とメリット比較

0814.png

完全固定型金利の特徴

完全固定金利はローンを組んだ時点で、毎月返済額・総返済額が決まるため、将来の計画

立てやすいというのが一つの特徴です。

さらに金利上昇の不安を抱えなくてよいため、安心感が得られるのもメリットの一つです。

一方、完全固定金利は一般的に変動型金利よりも金利が高めに設定されているため、変動金利

の最終的な平均値が固定金利を上回らなかった場合、完全固定金利の方が相対的に利息を

多く支払うことになります。

世の中の金利が下降してもその恩恵が受けられず、より多くの利息を支払うことを最初に確定

してしまうというリスクが完全固定金利にはあるのです。

「変わらない安心・・・」というフレーズがありますが、実は「変わらない負担・・・」と

いう隠れたフレーズがあることに注意しましょう。

もちろん金利の下落幅が大きければ、借り換えという方法で利息負担を軽減することも可能で

すが、出だしの金利がそもそも低いと、その恩恵に与れない可能性もあるのです。

変動型金利と完全固定型金利の損益分岐点

変動金利と完全固定金利の損益分岐点がどこなのかを概念的に示した下図をご覧ください。

損益判断は変動金利の瞬間的な上昇・下降にフォーカスして判断するのではなく、長期的目線

で金利の潮流を俯瞰し比較することが大切です。

初期の段階で変動金利が固定金利を越えたからといって、固定型金利が有利かといえば、

そうとはいえません。

上がるものはいつかは下がる・・・そういった大局観で捉えることが大切です。

均してみてどっちが得か・・・それは概念的には下図のように面積比較で決まります。

ただし、この曲線を予測することはプロでも困難ですので概念として頭にとどめておけば

よいでしょう。

0814-1.png

お問い合せははこちら



ライフプランからのワンポイントアドバイス

人生の収入と支出を時系列で整理していくことが大切です。

ライフプランツール「LiPSS」を用いることでそれを容易に計算できます。

世間一般的な情報で納得される方もいらっしゃるかもしれませんが、ご家族が本当に安心して

暮らすためには、ぜひ一度、保険の専門家(ライフプランナー)の目を通してともに

確認してみてはいかがでしょうか。


step2_12.gif

あなたはどういう対策を考えますか?

その考えは、ライフプランにあっていますか?

5年後、10年後、20年後・・・・・


将来の暮らしを思い浮かべてください


それが、あなたと御家族の


ライフプランです。


その夢の実現のために


■今から何をしますか?


■どういった努力をしますか?


・・・・それとも何もしないままですか?


>ご相談の方はこちらのホームへ お金も、保険も、人生も、

共に夢を叶えるパートナー

未来あんしい隊

ライフプラン

描けてますか

あなたの人生。ご家族の将来。

幸せは、未来を見通すことから。

ライフプランにもとづいて、将来にわたる家計の収支を

シミュレーション。そこから必要な保障を明らかにしていきます。

現在と未来。自分と家族。

夢と現実

見えない不安が、確かなあんしんに変わります。

北は北海道から九州までクライアントがいる

プロのファイナンシャルプランナーです。

遠隔地の方もご相談ください。


8389834383748376838983938250.jpg

お問い合せははこちら
posted by 未来あんしん隊 ゼンカンライフプラザ at 23:21 | TOPICS
一覧ページへ
一覧ページへ